8500万人：誰が「商業保険に忘れられた集団」のリスクポケットですか？

「早くから保険の重要性を知っています。子供は10歳の時に保険に加入して断られたことがあります。障害者は保険に加入できないと言っています。保険会社にはこの種の危険がないので、がっかりしています。」遼寧省の15歳の知的障害者の祖父の話は多くの障害者家族の保険に関する心の声を反映しています。「保険加入が拒否された」「賠償の拒絶」は障害者家族が会話の中で最もよく使う言葉で、これも彼らをあまねく無力な立場に陥らせます。

「新中国障害者権益保障70周年」の報告によると、わが国の障害者は8500万人で、世界で最も障害者人口が多い国で、総人口の6.34%を占めています。彼らの親族はさらに2.5億人に達し、我が国の総人口の1/6近くを占めています。つまり、6人に1人は障害者と関係があります。我が国の人口の身体障害の現在の罹患率は今後40年余りの間に持続的に増加し、2050年までに我が国の人口の身体障害の現患率は11.31%に達し、全国の障害者総数は1.65億元に達し、現在の2倍になると予測されています。

わが国の保険業が急速に発展していると同時に、膨大な数の障害者集団が落下されました。現在の中国の障害者保険のカバー状況について、最新の全国データは2011年の中国残連の調査から来ています。中国の当時の障害者商業保険のカバー率は0.5%で、一人当たりの保険料は100元未満で、全社会の一人当たり3500元の水準と比べて、大きな差がありました。「身体障害者保険」は中国保険士協会の王和副会長に「忘れられた片隅」と形容されている。

王和向21世紀経済報道記者によると、本当の意味での身体障害者専用保険は基本的に空白であり、身体障害者保険は専門化された経営管理技術とサービス体系に欠けています。

最近発表された「中国商業保険の障害者可及性評価調査研究報告」によると、中国の商業保険の複数の製品は障害者に対して異なる程度の「金融排除」が存在しており、この調査は13の保険会社の7種類の9つの商業保険商品の中で、すべての健康保険は各種類の障害者が完全に安心して保険に加入できるものがないという。

それに対して、障害者保険は大きな市場需要を示しています。中国の障害者社会保障と商業保険課題グループの調査データによると、障害者の30%から35%は強い保険購入意欲と出資能力がある。50%から60%の障害者は強い購買意欲と一定の出資能力を持っており、政府の一部の補助金を獲得したい。

現在、わが国の商業保険は障害者向けの可及性が低い。視覚中国

障害者保険の「及び得ない」苦境

上記報告の主な執筆者である北京師範大学社会保障博士、北京都市学院公共管理学部の修士指導者である周玲氏は21世紀の経済報道記者に「リスク」が現代社会の根本的な特徴の核心となっていると語った。

障害者は中国社会の中の弱者集団であり、リスクの集まるところでもあります。障害者社会保障水準は全体的に比較的低い。二次障害、病気、特に大病、慢性病による貧困や貧困回復などの現象が一般的で、各種類の障害者は社会生活の中で意外、疾病、逸失、責任、運転などの多元リスクに直面している。

各種のリスクが累積して障害者がリスク分担に欠けている場合、社会全体は耐えられない重さに直面するかもしれない。

責任は全部政府が負担しますか？

周玲から見ると、政府は基本を守るしかないので、全身体障害者全ライフサイクルの各次元に全方位保障を提供することは不可能です。現在、わが国が障害者のために提供している社会保障は主に経済保障と公共サービスの二つの種類が含まれています。データによると、直接経済保障を得ることは、身体障害者の全部の4分の1を人数の面でカバーしています。その中で、低保険と二つの補助金の基準は各地で大きな違いがあります。公共サービスの面では、多種類であるにもかかわらず、カバー人数は限られています。

この背景の下で、障害者商業保険の発展は必要性と緊迫性を持っています。清華大学社会科学学院の助教授である博導鄭路さんは、保険の革新はもっと多くの社会問題を解決するために使えると考えています。つまり「保険＋」という観念で社会管理の機能を実現します。2013年のノーベル経済学賞受賞者のロバート・シラーさんは『新金融秩序』の中で、様々な形のリスクが私たちの身近に潜んでいると述べました。これらのリスクの存在のため、私たちの潜在力を最大限に発揮することを抑制しました。

しかし現状から見ると、わが国の商業保険は障害者向けの可及性が低いです。報告では、製品について、中国の商業保険の多製品は障害者に対して異なる程度の「金融排斥」が存在すると指摘しています。調査は13の保険会社の7種類の9種類の商業保険商品の中で、すべての健康保険はすべて各種の障害者が完全に安心して保険に加入することができます。障害者が一定の保険加入性を持っているのは年金保険と生命保険です。サービスについては、調査対象会社のオンライン保険プラットフォームは障害者のための保険加入と賠償管理システムのバリアフリー化の改造を専門に行っていません。

「保険への加入が拒否された」と「賠償請求の拒絶」は障害者が商業保険に参加する二つの大きな苦境であり、これに対し、障害者の保険加入を拒否することは「法理情」の3次元においても潜在的な危険と挑戦があると報告されている。「現在の商業保険商品の関連条項は明確に約定されておらず、免責範囲には関連条項がなく、この場合直接に障害者の保険加入を拒否して、法律のリスクと挑戦を受けるかもしれません。また、保険会社の関連条項の設定は十分なデータ分析と根拠がありにくいです。また、障害者の保護を拒否することは障害者団体に反発感を与え、障害者の社会融和に影響を与えるだけでなく、社会主義の核心的価値観にも逆行している。

王さんは、わが国の障害者保険の発展問題の背景には、需給の二つの面があると考えています。「需要の観点から見ると、わが国の身体障害者の相対的な生活水準は低く、支払能力が不足していることは主要な矛盾である。供给の観点から见れば、技术は基础と重要な要素であり、主に「身体障害リスク」の専门化研究が欠け、関连データが不足し、さらには関连データの标准体系が不足しているため、保険経営管理、特に制品开発と精算価格のデータが得られにくくなります。基本的には、保険業界は障害者保険の発展に対して正確な認識が不足し、不足を重視し、さらに障害者保険は「骨が折れると不機嫌だ」と考えているので、責任意識と内的な動力が不足し、問題を解決する基礎がないと思います。

障害者保険の「新興市場」

「十四五」計画はわが国の将来の発展が人民の日増しに成長する美しい生活ニーズを満たすことを基本目的としていることを明確にしている。王さんにしてみれば、この主語の中には障害者8500万人と二億人の家族が含まれているに違いない。したがって、社会の発展は障害者の日増しに増加する美しい生活の必要に注目しなければならない。

王和氏によると、「十四五」計画は重大な疾病医療保険と救助制度を健全化し、長期看護保険制度を着実に確立し、商業医療保険を積極的に発展させ、失能、一部の失能に対する特別な障害を持つ高齢者への最低限の保障を強化するという。

ポイントから見て、「14・5」計画は障害者保障問題について専門的かつ具体的な規定を行い、障害者の基本的権益を保障し、障害者愛と愛のサービス水準を向上させ、障害者団体の発展権利と機会を確実に保障すると明確に提出した。また、障害者の保障と発展能力を向上させ、障害者が普遍的に基本医療と基本養老保険に参加するように助けると提出しました。また、障害者サービス分野については、基本公共サービス標準体系を確立し、国家基準を明確にし、動的調整メカニズムを確立し、標準レベルの都市と農村の間の接続バランスを促進することを提案している。

上記の報告は障害者が商業保険に加入することに対して四つの方面の提案を提供しました。第一に、社会発展観の下で、わが国の制度優勢を発揮して障害者商業保険の制度化設計を展開する。第二に、政府部門は確実に主導的責任を負い、障害者保険サポートシステムを積極的に構築する。第三に、保険会社は重視と積極的な行動を強化し、「知らない拒否」を「新興市場」に変える必要があります。第四に、社会各界が積極的に参加し、障害者商業保険協力と支援ネットワークの構築を加速させる。

根本的に言えば、わが国の障害者保険の発展が好ましくない背景にある重要な原因は保険業界が「標準体」に対する認識の限界であり、つまり健康な人材が「標準体」に属するということです。これに対し、王和氏は「障害者の異なる集団を科学的に分類し、リスクデータの蓄積、統計、分析、精算を行うことができれば、障害者は「非標体」ではなく、「標準体」となり、より適切な保険保障とサービスを提供することができるという対策を示しました。同時に、わが国の障害者の人口基数が大きいことは、障害者のリスク精算と保険商品開発の重要な優位性を展開することであり、肝心な点は関連データの業界、または団体基準を早急に制定し、データ収集と蓄積を展開することである。

今年も政府の仕事報告書が「保険保障とサービス機能の向上」を特に打ち出した。「商業保険はわが国の社会保障システムの重要な構成部分として、障害者保険は14、5の期間に新たな歴史的発展のチャンスを迎える」障害者を守ることは多くの未知を意味し、多くの新たな可能性を意味します。新市場だけではなく、新たな社会価値の発生点にもなることができます。社会主義の核心価値観と新たな発展理念は金融分野における重要な体現です。